Нестандартный ход "Русского стандарта" (Наталья Ширяева, "Профиль" №4 (513) февраль 2007 г.)

Нестандартный ход "Русского стандарта" (Наталья Ширяева, "Профиль" №4 (513) февраль 2007 г.)

Нестандартный ход «Русского стандарта»

Известный затейник на рынке потребительского кредитования банк «Русский стандарт» опять удивил. Его новый продукт заставит заемщика жить долго и счастливо.

Никогда еще я не слышала столько комплиментов по поводу моей финансовой мудрости, аккуратности и пр., сколько сказала девушка из банка «Русский стандарт», позвонив на мой мобильный.

Каюсь: был грех. Несколько лет назад мне пришлось покупать какую-то бытовую технику, оформив кредит в этом банке. Что это была за техника, вспомнить не могу, но то, что меня нещадно штрафовали раз пять за просроченный платеж, помню. Долго радоваться окончанию наших отношений с банком не дала пришедшая по почте кредитная карта. Она валялась где-то в письменном столе, пока я ее не активировала, потратив часть средств на зимнюю резину для автомобиля. Выплачивала задолженность я долго, постепенно теряя надежду на полное погашение: какие-то непонятные мне комиссии делали процедуру расплаты невозможной. Но и этот кошмар однажды закончился.

— Как нашему почетному клиенту, исполняющему свои обязательства аккуратно и в срок, мы выпустили пластиковую карту и предлагаем кредит на эксклюзивных и очень выгодных условиях, — щебетала собеседница. — Вы же получили по почте карту? Нет? Ну и не важно. Вам надо только взять свой паспорт, приехать в наше отделение, и вы тут же получите кредит от 50 тыс. до 300 тыс. рублей наличными! Банк уже одобрил выдачу вам этих денег, останется только подписать кое-какие бумаги.

Удивившись такой прозорливости банка — я еще ничего не просила, а они уже все одобрили, — я поинтересовалась условиями.

Итак, «Кредит наличными» — это, по словам моей телефонной собеседницы, 23% годовых, никакой комиссии за ведение счета и обналичку, никаких штрафных санкций за досрочное погашение. Озадачивало одно непременное условие: я должна застраховать свою жизнь и здоровье. Это удовольствие должно было обойтись в 0,29% от суммы задолженности в месяц.

— Представляете? Вдруг вы не сможете расплатиться, и тогда страховая компания заплатит вместо вас!

Предположим, я беру в кредит 300 тыс. рублей на 5 лет. Во что мне это обойдется?

Итак, я должна буду выплачивать 9930 рублей ежемесячно, в эту же сумму входят и 870 «страховых» рублей. Всего за 5 лет я отдам 595150 рублей, что почти в 2 раза больше суммы основного долга. Страховка обойдется мне в 52 тыс.

Закончив разговор, решаю взглянуть на предложение «Русского стандарта» на сайте банка. Сюрприз: оказывается, тот же кредит можно взять и под 29% годовых, но здесь предусмотрена плата за досрочное погашение в размере 2% от остатка задолженности.

Проведя нехитрые подсчеты, я поняла, что со страховкой кредит оказывается дешевле на 2,5%. Однако я не была бы проверенным клиентом «Русского стандарта», если бы не задала себе два вопроса: где правда и в чем подвох? И третий: что такое должно со мной произойти, чтобы страховая компания расплатилась за меня с банком?

...В будний день в обеденный час в офисе банка на Таганской улице был аншлаг. Человек тридцать нервничали, стоя в очереди, чтобы добровольно попасть в кредитную яму. Еще несколько человек заполняли заявления. Обособленно сидели две не менее нервные девушки-менеджера, которые консультировали сомневающихся.

— А вы по какому вопросу? — строго спросила менеджер Галина.

— По поводу «Кредита наличными». Условия хочу обсудить, много непонятного.

Дальнейшая беседа больше походила на перестрелку с элементами пытки захваченного в плен партизана — Галины. Партизан либо не знал, либо знал, но командир приказал ему не выдавать военную тайну. Удалось узнать лишь вот что.

Написанное на сайте — правда. Однако сама я не могу выбирать, какими условиями этого кредита воспользоваться. Потому что мне позвонили и уже предложили эксклюзивные условия — то есть со страховкой. Если бы на общих основаниях — тогда другое дело. Я могу встать в общую очередь и тогда в течение двух недель получу деньги.

— Почему?

— Таковы условия, — последовал безапелляционный ответ.

Маленькое уточнение. Я не получила бы эти деньги, если бы встала в общую очередь. Если уж совсем честно, то, имея на руках карточку «Русского стандарта», я пару раз пыталась оформить самый обычный потребительский кредит опять-не-помню-на-что. И оба раза мне было отказано! То есть по карточке банк мне доверяет, а в магазине — нет. По секрету кредитный менеджер сказал, что банку неинтересно оформлять мне этот кредит, раз по карточке он сможет взять с меня большие деньги. Кроме того, «карточные», незаметные для кошелька, деньги стимулируют покупательскую активность.

На всякий случай я попросила просчитать мне кредит по ставке 29% годовых. Тут я испытала шок: я вернула бы «всего» 570 тыс. рублей, выплачивая в месяц по 9530 рублей! То есть на 25 тыс. рублей меньше, чем на «эксклюзивных» условиях. А если бы я погашала кредит досрочно, этот разрыв бы только увеличился.

На вопрос «почему?» мне ответили: «Таковы условия». На просьбу дать распечатку расчетов последовал ответ: «Нет».

Прихожу к выводу: «засада» может быть со стороны страховки. «Можно посмотреть на договор страхования?» — «Нет, только после заключения договора кредитования. Могу вам дать «Правила страхования». Как в анекдоте: «Туалетной бумаги нет, могу предложить наждачную».

Итак, в соответствии с «Правилами» страховым событием может быть только смерть или инвалидность I или II группы, полученная в течение действия договора. Умереть клиент должен, естественно, честно и невзначай. Инвалидность получить — тоже только в соответствии с «Правилами». Среди запретов — «Добровольное употребление алкоголя», «Занятие ... видами спорта» (далее — внушительный список), «Попадание в организм инфекций, вызванных укусами (жалением) насекомых» ипр. Во время действия договора нельзя заболевать СПИДом или ВИЧ-инфекцией. Не случится страховой случай также «по причине, прямо или косвенно вызванной психическим заболеванием Застрахованного лица, параличей, эпилептических припадков, если они не случились в результате несчастного случая». Это означает, что страховая компания обязательно обнаружит, что бабушка в седьмом колене у вас была эпилептиком, а значит, у вас наследственное, а значит, страховая компания ничего вам не должна. Как нам потом сказали в СК «Русский стандарт» — не могли же мы им не позвонить и не уточнить подобные моменты! — у них уже был случай отказа в погашении кредита за заемщика, у которого обнаружилась эпилепсия во время кредитного срока.

Но еще лучше пункт про ухудшение здоровья, вызванное лечением или операцией! Любое лекарство, любую операцию, после которой у вас сдала печень или — что еще «лучше» — сердце, могут отнести к врачебной ошибке, а это, согласно «Правилам», не покрывается страховкой. Очень понравился пункт про болезни, которые были на момент заключения договора. Наталья, специалист по урегулированию убытков в СК «Русский стандарт», сказала буквально следующее: «Мы не просим предъявлять справки при оформлении кредита и страховки. Мы верим на слово!» То есть ты заплатишь страховой взнос, а потом если с тобой что-нибудь случится, то окажется, что ты был болен еще до кредита и заведомо умолчал об этом.

А вот теперь — подвох. Когда клиент заключает кредитный договор, он и не догадывается, что страховая премия, то есть те самые 0,29% в месяц, сразу же приплюсовывается к сумме основного долга. Как сказали в СК «Русский стандарт», страховую премию за все 5 лет банк сразу выплачивает страховой компании. И, не спрашивая вашего соизволения, дает ее вам в кредит. То есть мой долг с первого дня составлял бы 352 тыс. рублей. И именно на эту сумму, а не на 300 тыс., начислялись бы проценты.

«Подождите смеяться!» — как говорит сатирик Задорнов. Если вы гасите кредит досрочно, то должны выплатить сумму «задолженность + проценты + страховка за все 5 лет» полностью. То есть если каким-то феерическим образом вам на следующий день после снятия с карточки денег захочется погасить весь кредит, то вы все равно заплатите эти пресловутые 52 тыс.

— В принципе, их можно, конечно, вернуть, — неохотно признались нам в «Русском стандарте». — Есть такие бланки, их заполняют и... Ну, не полностью, а с удержанием части... Но, в общем, возможно...

Если вы станете инвалидом, то страховая компания вернет только задолженность банку, а не всю страховую сумму. Хотя клиент на протяжении срока договора платит взнос из расчета ВСЕГО кредита! В «Программе» так и сказано: «0,29% ежемесячно от первоначальной страховой суммы». Если же инвалидность наступила в результате несчастного случая, то, как сказали в СК «Русский стандарт», они возвращают клиенту ВСЮ СУММУ кредита и банку — задолженность. Щедро, поэтому странно. Однако еще неизвестно, отнесут ли страховщики, например, автомобильную аварию к несчастному случаю. Вот кирпич на голову — тут не поспоришь.

Так что читайте договор и — не болейте!

Наталья Ширяева, "Профиль" №4 (513) февраль 2007 г.